Se avete poco tempo da dedicare ai mercati finanziari e ai prodotti d’investimento o poco interesse al riguardo, avrete bisogno di una consulenza professionale che vi aiuti a prendere le giuste decisioni. Il modo in cui i consulenti finanziari fanno il proprio lavoro varia a seconda che siano indipendenti o che lavorino per una banca o un’altra istituzione finanziaria. Inoltre, da un paese all’altro vi sono differenze del contesto in cui operano.
I consulenti finanziari sono esperti finanziari personali qualificati che vi aiuteranno a decidere quali prodotti presenti sul mercato rispondono alle vostre esigenze. Il loro ruolo consiste nel determinare le vostre particolari esigenze d’investimento sulla base della vostra situazione finanziaria, del vostro stile di vita e dei vostri obiettivi, e poi nel raccomandare prodotti idonei. Questi sono spesso fondi d’investimento, ma possono includere anche polizze assicurative, piani pensionistici o mutui con le migliori soluzioni per voi.
In alcuni paesi la maggior parte dei consulenti finanziari lavora per istituzioni finanziarie quali banche o compagnie di assicurazione; in altri paesi i consulenti finanziari che lavorano per i propri clienti in modo indipendente, anziché per conto di un’istituzione finanziaria, sono la norma. In tale contesto viene spesso utilizzato il termine consulente finanziario indipendente (CFI). Specialmente nel Regno Unito, il termine ha un significato specifico e rispecchia la normativa locale britannica. Le società di gestione di fondi possono altresì assumere un ruolo di consulenza fornendo informazioni sui tipi di investitori per cui i loro rispettivi fondi sono idonei.
I consulenti impiegati da banche e altre istituzioni sono soggetti alla supervisione delle autorità di vigilanza finanziaria locali. I consulenti finanziari indipendenti sono in genere soggetti alla supervisione delle organizzazioni responsabili della regolamentazione del settore dei servizi finanziari nel loro paese di residenza. In Europa i consulenti sono altresì soggetti alla Direttiva dell’Unione europea relativa ai mercati degli strumenti finanziari (MiFID), che stabilisce in maniera molto specifica il dovere dei consulenti di fornire consulenza idonea alle necessità dei propri clienti. Le direttive MiFID prevedono anche che i consulenti abbiano le necessarie qualifiche, competenze ed esperienze per adempiere alle proprie responsabilità.
I consulenti possono specializzarsi in una specifica area dei servizi finanziari, come le pensioni, gli investimento o i mutui. Possono anche esserci differenze sostanziali nel modo in cui sono remunerati. Alcuni possono ricevere un salario o anche commissioni (incluse commissioni promozionali) sulla base degli investimenti effettuati dai loro clienti. Possono altresì ricevere una commissione fissa od oraria dagli investitori analogamente ad esempio a quanto avviene per gli avvocati. Possono inoltre addebitare una commissione basata sull’importo totale dei patrimoni che hanno in gestione. In alcuni casi i consulenti non sono pagati dall’investitore, ma ricevono una commissione dal fornitore del fondo o di un altro prodotto finanziario. A prescindere dai casi, bisognerebbe sempre fare chiarezza sulla politica di remunerazione prima di selezionare un consulente finanziario.
Ho bisogno di un consulente finanziario?
Esistono migliaia di diversi fondi d’investimento tra cui scegliere e la scelta di quelli più idonei alle proprie specifiche esigenze richiede tempo e conoscenze. I consulenti professionali, sia indipendenti che legati a istituzioni finanziarie, hanno le risorse, l’esperienza e le competenze per selezionare i fondi più giusti per voi. Prima di formulare una raccomandazione i consulenti dovrebbero avere un quadro completo delle vostre necessità d’investimento e del vostro atteggiamento nei confronti del rischio. I consulenti dovrebbero aiutarvi a stilare un piano finanziario personalizzato e selezionare un fondo o un portafoglio di fondi corrispondente al vostro profilo d’investimento.
Visione d’insieme. Un consulente dovrebbe raccogliere tutte le informazioni rilevanti necessarie ad assicurare che vengano prese le giuste decisioni nel vostro migliore interesse. Il primo passo consiste nell’analizzare la posizione in cui vi trovate e individuare i vostri obiettivi finanziari.
Valutazione degli obiettivi.Un consulente dovrebbe analizzare obiettivamente la vostra situazione finanziaria e i vostri obiettivi finanziari. Dovrebbe fare una valutazione imparziale, non influenzata dalla pressione e dall’emozione che voi provate quando ad esempio pensate alle spese di istruzione dei vostri figli, al vostro pensionamento o all’acquisto di un immobile.
Allocazione delle risorse.La maggior parte degli investitori ha più di un solo obiettivo d’investimento. Un consulente può aiutarvi a investire le vostre risorse in linea con quello che vorreste conseguire. Se le vostra situazione cambia, il vostro consulente può aiutarvi a decidere come riallocare di conseguenza le vostre risorse.
Pianificazione fiscale. I consulenti possono anche fornirvi informazioni sugli aspetti fiscali e raccomandare soluzioni fiscalmente efficienti in base alla legislazione fiscale del vostro paese di residenza.
Fare domande
Non abbiate timore a chiedere al vostro consulente finanziario di rispondere alle seguenti domande prima di avvalervi dei suoi servizi. I consulenti finanziari sono dei professionisti e devono rispettare degli standard professionali e dimostrare alcune competenze e capacità di base.
■ È autorizzato dall’autorità di regolamentazione finanziaria del suo paese?
■ Lavora come ditta indipendente o per una banca, compagnia di assicurazioni o altro fornitore di prodotti finanziari?
■ Fornisce consulenza su tutti i prodotti presenti nel mercato, o solo su una limitata selezione?
■ Quanti clienti ha? Può fornirmi delle referenze?
■ È specializzato in fondi d’investimento?
■ Che qualifiche ha?
■ Da quanto tempo lavora come consulente finanziario?
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